碧海银沙网讯（图文/王朝德编辑/金臻棱枫）从2016年12月1日起，根据此前央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号，简称《通知》），同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，通过ATM（含自助柜员机等自助设备）向本人他行或他人账户进行转账，将延时24小时后转出。
根据近期人民银行对落实个人账户分类管理的新政策、新举措，工商银行业务内容和流程也相应作了部分调整。笔者向工商银行湛江分行详细了解从开户、转账、安全等最新账户业务规定。
账户开户新规定Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有区别
根据《通知》要求，2016年12月1日以后，市民在银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类账户再新开户的，应当开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。那么，什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户呢？工行工作人员告诉笔者，个人账户分类是指将客户的银行账户（不包括信用卡）分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士提醒，账户开立后应尽快使用。自2016年10月1日起，若新开立的个人银行账户自开户之日起6个月内没有交易记录，为确保个人的账户安全，该账户将无法通过除柜面之外的其他渠道办理业务。工行工作人员表示，市民到银行进行身份核实后银行将为客户恢复该账户非柜面业务。但是如果市民注册电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务。同时，工行会通知名下开户较多的客户进行核查，与客户确认是否保留账户、开户原因及合理用途。对于无法核实开户合理性的，工行会引导市民撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。
转账业务新规定ATM机转账延时24小时到账
2016年12月1日起，通过ATM机转账（除向本人同行账户转账外）延时24小时到账，在银行受理的24小时内，市民如果发现转账错误或不想转账了，可以致电该行的客服热线或到网点柜台申请撤销处理，以防止市民因一时疏忽造成资金损失。假如客户通过ATM机向本人同行账户进行转账，可以实时到账。
市民如果通过银行柜台、智能柜员机、网上银行、手机银行等渠道办理转账，银行会提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，市民只需要选择一种方式办理转账业务。
普通到账，工行会在交易受理2小时后发起汇款。次日到账是以“零点”为分界线的，一过夜间12点，工行就会发起汇款（注意次日到账并不是24小时后到账）。以上汇款时间均指工行发起汇款时间，如为跨行交易，到账时间还取决于人民银行跨行清算系统和入账银行入账时间。
对于普通到账、次日到账和ATM机延时到账的情况，在工行发起汇款前，市民可通过电话银行（95588）、营业网点等途径撤销转账交易。如果市民需要更快到账，则可以选择工行柜台、智能柜员机、网上银行、手机银行等渠道办理，选择实时到账。
为保证市民的资金安全，市民在开通账户转账服务时，要与工行协议约定非柜面渠道的转账的日累计限额和笔数，超过约定限额和笔数的转账，应当到工行柜面办理。同时，除市民向本人同一家银行账户转账外，办理非柜面渠道的转账业务时，单日累计金额超过5万元的，应当使用U盾、密码器等安全验证手段。市民在办理个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过30万元的，工行将进行大额交易提醒，市民在确认后方可转账。
账户安全管理新要求部分账户“冻结”需到银行柜面核实身份
为打击电信诈骗，防范电信网络新型犯罪，新政对账户入口严格把关，建立买卖银行账户和冒名开户的严惩机制。工行特别提示，为了保证市民正常使用银行服务，避免造成不良个人信用记录，请市民一定要保管好自己的账户，不要出租、出借、出售、购买银行账户。如工行在开户过程中发现冒用他人身份证开立账户的，银行会立刻向公安机关报警并将被冒用的身份证件移交公安机关。
同时，工行会逐步建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对于联系电话有多人用来开立和使用账户的，工行会联系市民到网点进行确认，未向工行说明合理性的，会被暂停非柜面业务。如果存在成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，市民只需在到网点确认时向工行出具说明即可以保持不变。
前面提到，新政对账户管理和安全提出了更高的要求，市民的账户可能被暂停非柜面业务（这个可能性很小），主要包括有“一号多人”、新开账户半年无交易记录、被列入涉案账户或关联账户等原因。一般的（除涉案账户），市民携带本人身份证件到工行柜面核实身份即可。重新核实身份时，工行不会以任何理由要求市民提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会要求市民进行账户资金的操作。
《业内人士教你了解银行账户最新规定》相关参考资料:
银行账户、银行账户分类、工商银行 账户原油、翼支付银行账户、国有企业 银行账户、银行账户新规、银行二类账户、网银账户更改银行卡、办对公账户银行
